银行基层的舒服日子，终结于哪一年？

行业投顾 2023-02-15

银行基层从业者，大概是目前最舒适的社会底层人群了。本人银行从业，具体单位不方便透露。从宏观和微观两方面说一下吧。

宏观方面

2009年至2014年，是银行发展的黄金阶段，也是银行最好进的阶段，也是基层员工待遇最高的阶段。1、我国居民整体工资上涨，是从2005-2008年，各行业收入都有了一个大幅提升，一方面是整体经济上行，另一方面是货币贬值。对银行而言，货币贬值是利好消息，因为再怎么通胀，付给居民的利息也比不过通胀率，稳赚不赔。而加入WTO后，我国各种制造业开始展现巨大潜力，要投资，就需要贷款，要付钱，就需要银行转账，而且很多企业都是刚刚起步，刚刚开始贷款，不良率也没有现在这么高，所以银行受益匪浅，员工收入也相应增高。2、为什么说那时候银行好进呢？这就是一个人员换代问题。由于70年代那场著名的政治运动，我国大部分银行的经营走上正轨是八十年代中期往后的事情，由于业务量增加，开始大规模招人，很多人就是那时候进入的。而85-95年招的这些人到了10-15这会，正好到了内退的年龄，所以出现了很大的人员缺口。我11年毕业，参加过中行、农行和现银行的面试，那年我所在的地级市银行招人，都是千人起步，再往后，很难看到这种盛况了。

而银行开始走下坡路，是从房地产业的兴起和电商的崛起开始的。一线城市的房地产兴起要早一些，而二三线城市大部分是从09年左右开始的。房价开始一路上涨，很多人选择贷款买房，开发商开发也选择在建工程抵押贷款。刚刚说过了，银行受益匪浅。然而，刚需是有限的，房价上涨的原动力是刚需，当这一波人的刚需被满足后，楼市就会滞销，横盘，对银行最明显的影响就是开发商没钱还贷款，不良开始增多。所以，人民银行相继出台了多项规定，限制或禁止银行资金流入房地产。由于以上原因，大概从14年开始，银行的基层员工明显收入下降。而在10年左右，四大行开始相继转型，从规范文明服务开始，特别是随着效益的下滑，很多领导将原因归结为服务质量有待提高，加大了对规范服务的监督力度，加大对基层员工的任务要求，基层员工的美好生活就戛然而止了。10年以前，一些偏远网点的柜员，上班织毛衣、听音乐、带孩子都是常态，工作服也没有太多要求，而现在，即使随便离开柜台或是看个手机，都是不允许的了。而继房地产兴衰之后，电商的兴起又给了银行致命一击。之前转账手续费一直是银行的重要收入之一，而更重要的是转账过程中的产生的账户流水，占了银行存款日均的很大一部分，而且这部分钱利息低，成本低，深受银行喜爱。随着电商的兴起，越来越多的人选择用支付宝、微信平台进行交易，使得各家银行少了一大块收入和存款。更严重的是，随着支付宝、微信的普及，各银行之前推出的各种电子银行都不具备微信支付宝的普遍性，面临被淘汰的风险，浪费了很大一部分成本。而银行的银行卡要想跟支付宝、微信各种活动挂钩，银行还要给阿里巴巴、腾讯钱。从某种意义讲，微信和支付宝起到了国家支付平台的效力，代替了人民银行的功能。

更为致命的的是，电商的崛起和房地产的兴起，大大挤压了实体企业的生存空间。电商往往接近货源地，本身进货成本低，又没有实体所面临的租金、水电费、营业税、城管、消防等压力，所以可以销售远低于实体店的价格；而房价上涨，老百姓的钱都去买房置地了，去实体店购物的热情就大大降低了。双重打击下，实体纷纷倒闭。而很多实体都在银行有贷款，所以银行坏账节节攀升。从宏观角度看，现在远非银行最黑暗的时刻，在未来的十年中，银行面临的政策监管会更加严厉、不良贷款会继续增多，揽存和放贷将会越来越困难，慢慢的会进入一种僵尸状态，半死不活，而银行员工的待遇将会继续下降。但银行不会倒闭，很多人不理解为什么zf一再调控房价，而不是降低房价，保房价就是保银行，降低房价的后果就是银行的按揭贷款会出现大量的不良。这个道理知乎很多大v都说了，我就不重复了。

微观上

我进银行8年了，先后干过后台打杂、押运、柜员、内训师、联行、客户经理、信贷主管、会计、公司部客户经理、风险管控员，基本基层能干的，我基本都干了一遍。最大的感触是，基层没好活儿。要想像某些大家都懂的铁饭碗一样坐办公室喝喝水、聊聊天，大概只有综合部（也就是人事科）科员可以。各个岗位有各个岗位的约束，押运人员下车怎么下、什么时间开门，客户经理放贷款出不良，联行记错账，会计报错表等等，都有严厉的惩罚。举几个小例子:我干柜员的时候，有一次结账，没关外面大门，一个老头进来要求办业务，我说了句大叔，不好意思，结账了，您明天再来。当时他就火了，开始说的是结账了为什么还开门，紧接着又说银行官僚主义，店大欺客。骂了一会，没人理他，又开始骂我，辱及父母亲族。我当时刚刚参加工作，很冲动，拿着狼牙棒就要出去，被同事拦下，他一看我要出去，边骂边走，我一个狼牙棒扔了过去，没打到他。银行处理结果：我被罚2000元，上门道歉。当时我一个月工资是1680元。

他行的一个朋友干客户经理的时候，一笔3000万元的贷款黄了。原因很复杂，借款企业老板在欧洲上市，被上市的运作方设陷阱坑了，窟窿补不上，企业就破产了。市审计下来定责，看到调查报告中描述，“抵押物保管良好，价值合理”，就说，保管良好价值合理怎么就能黄了呢，定性：调查不尽职，罚款。于是他就改了，改成抵押物评估价值偏高等等。省审计下来定责，又说，价值偏高你还放贷款？定性：调查不尽职，罚款。总之，就是因为调查报告描述的原因，导致贷款黄了。这种数额的贷款，他一个最基层的客户经理能决定什么？以上只是冰山一角，银行基层从业者，特别是没关系的基层从业者，都承受了太多不为人知的苦衷。别人眼里的光鲜，都藏着很多眼泪啊。还有很多潜规则，不好说，特别是亲属规避这一块，基本相当于形同虚设，内部选拔干部的考试，爹给女儿出题的都有。因我还想吃这碗饭，暂时不说了。三年之内，我应该都不会选择换工作。最后奉劝那些还没进银行的朋友们，如果你的直系亲属中没有银行高管（你懂的）、大员（你懂的）、公检法的（能帮助银行打官司）、有钱的（能拉存款），最好不要选择这条路，很艰难的。

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